Sterbetafeln sind eines der wichtigsten Werkzeuge für die Lebensversicherungsbranche. Sterbetafeln sind mathematisch komplexe Zahlenraster, die für eine bestimmte Population innerhalb eines definierten Zeitraums die Wahrscheinlichkeit von Sterblichkeit oder Tod anzeigen. Sterbetafeln sind für die Lebensversicherungsbranche von entscheidender Bedeutung und werden auch von der US-amerikanischen Social Security Administration verwendet.
Die Grundlagen
Sterbetafeln basieren auf Merkmalen wie Geschlecht und Alter. Eine Sterbetafel gibt Wahrscheinlichkeiten an, die auf Sterbefällen pro Tausend basieren, oder auf die Anzahl von Menschen pro 1.000 Leben, die in einem bestimmten Jahr sterben sollen. Sterbetafeln werden verwendet, um bei der Festsetzung von Prämienbeträgen für Lebensversicherungsunternehmen behilflich zu sein. Sie stellen sicher, dass das Versicherungsunternehmen genug Prämien und Investitionen erhält, um die Nennbeträge der Policen, die es verkauft, zu decken.
Zeitrahmen
Eine Sterbetafel deckt typischerweise den Zeitraum von der Geburt bis zum Alter von 100 Jahren in Einjahresschritten ab. Sie können eine Sterbetafel verwenden, um die Wahrscheinlichkeit des Todes für jemanden jeden Alters nachzuschlagen. Wenn Sie älter werden, steigt die Wahrscheinlichkeit Ihres Todes.
Verwendung
Um Sterbetafeln zu verwenden, müssen Sie das Alter einer Person betrachten und dann sehen, was die Tabelle über die Chancen sagt, dass sie im Vergleich mit dem Rest der Gruppe sterben wird. Im Falle eines neugeborenen Mannes gibt es weniger als die Hälfte von einem 10.000stel Prozent, dass er im Vergleich mit dem Rest der Gruppe sterben wird. Das würde ihm eine Lebenserwartung von etwa 75 ergeben. Aber ein 119-jähriger Mann hat laut Sterbetafel von 2005, die von der Social Security Administration verwendet wird, eine 90% ige Chance, im Vergleich zum Rest der Gruppe zu sterben . Das entspricht einer Lebenserwartung von etwas mehr als sechs Monaten.
Missverständnisse
Sterbetafeln sind mathematisch gesund und genau für Gruppenpopulationen, aber etwas weniger für jedes Individuum. Offensichtlich ist die Sterblichkeitswahrscheinlichkeit ein Faktor von mehr als nur Alter und Geschlecht, und so viele Variablen wie möglich müssen im Versicherungsprozess berücksichtigt werden. Projektionen über das Leben oder den Tod eines bestimmten Individuums zu machen, ist ein komplexer versicherungsmathematischer Prozess.
Überlegungen
Alle mathematischen Tabellen haben eine Tendenz. Beim Kauf einer Lebensversicherung oder bei unerwarteten Kursänderungen sollten Sie sich die Sterbetafeln und Informationen zur Berechnung Ihrer Prämien genauer ansehen. Besprechen Sie alle Risikofaktoren mit Ihrem Agenten, um sicherzustellen, dass die korrekte Sterbetafel zur Berechnung Ihrer Prämie oder Rate Ihrer Police verwendet wurde.
